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L’Association américaine des personnes retraitées, communément appelée AARP, offre de nombreux services aux personnes âgées. Ils défendent les personnes âgées au congrès et dans d’autres arènes politiques. Ils offrent des conseils aux seniors dans leurs publications. Si vous êtes membre, il existe diverses réductions, y compris les hôtels et autres frais de voyage. Mais quand il s’agit d’une assurance-vie abordable pour les personnes âgées, je ne pense pas que ce soit dans votre meilleur intérêt. Creusons plus profondément.
Assurance vie temporaire de l’AARP
Ces polices sont rédigées par la New York Life Insurance Company, un transporteur hautement coté. Les couvertures d’assurance-vie temporaire offertes par l’AARP sont des polices non médicales. Cela signifie que vous n’avez qu’à répondre à quelques questions médicales pour postuler. Aucun examen n’est nécessaire. Ce type de couverture est plus cher qu’une couverture comparable avec un examen. La différence de coût peut être importante.
La première chose à savoir est que bien que l’AARP soit une police d’assurance-vie temporaire à prestations de niveau, les primes ne sont pas de niveau. Ils augmentent tous les 5 ans. Aditionellement, Les tarifs AARP ne sont pas garantis. Cela signifie que si le produit a une augmentation de taux, votre prime augmentera. Vous ne savez vraiment pas combien coûtera votre assurance à l’achat. Consultez le tableau ci-dessous pour connaître les tarifs actuels des contrats à terme de 10 ans pour les hommes non-fumeurs.
Tarification actuelle de l’assurance-vie temporaire de 10 ans de l’AARP pour les hommes sans tabac (août 2018) | ||||
Âge de l’assuré | 50 000 $ de capital assuré | 100 000 $ de capital assuré | ||
AARP Premium | Prime souscrite | AARP Premium | Prime souscrite | |
45-49 | 41 $ | 14 $ | 58 $ | 24 $ |
50-54 | 51 $ | 26 $ | 73 $ | 34 $ |
55-59 | 74 $ | 39 $ | 107 $ | 51 $ |
60-64 | 107 $ | 59 $ | 156 $ | 87 $ |
65-69 | 142 $ | 77 $ | 208 $ | 147 $ |
70-74 | 204 $ | 137 $ | 300 $ | 268 $ |
Si les taux augmentent, les titulaires de police actuels verront également leurs taux ajustés à la hausse. Pour les taux de comparaison, nous avons utilisé l’âge le plus élevé de la tranche, la note standard et arrondi. |
En fonction de votre âge au moment de la souscription de cette assurance, vous pouvez augmenter de deux tranches de prime. Si vous achetez à 49 ans, vous disposez d’un an de 41 $ par mois, de cinq ans de 51 $ par mois et de quatre ans de 74 $ par mois. 74 $ par mois, c’est une augmentation de 80% de la prime au cours des quatre dernières années. Il s’agit d’une augmentation mensuelle importante.
Les polices d’assurance-vie de l’AARP se terminent à 80 ans. De plus, si vous n’avez pas lu les petits caractères, vous ne savez pas que la prime augmente chaque fois que vous atteignez une nouvelle tranche d’âge, et la couverture ne dure que jusqu’à 80 ans. votre âge et vos objectifs, une politique permanente peut être plus adaptée à vos besoins. Par exemple, si vous recherchez une police pour payer vos dépenses finales.
Vous pouvez passer à la police permanente de l’AARP jusqu’à 80 ans, peu importe votre état de santé ou malsain (cet avantage est disponible sur toutes les polices à terme, chaque entreprise ayant des options légèrement différentes). Avec AARP, vous n’avez que deux choix à convertir. De nombreux autres opérateurs proposent plusieurs politiques de conversion. Le moins cher de ceux-ci est une police d’assurance vie universelle à prime garantie dans laquelle vous définissez la police de sorte qu’elle n’ait pas de valeur de rachat.
Même sans parler de conversion, regardons simplement les prix pour une courte demi-heure (pour un examen médical). Prenons l’exemple de 55 ans et d’une politique à terme de 50 000 $ sur dix ans. Chez AARP, votre coût pour ces 10 années serait de 10 860 $. Avec un autre transporteur, ce serait 4 680 $ (et ce prix est basé sur 59 ans et non 55 ans!). Pensez-vous que 30 minutes de votre temps valent 6 180 $? Je fais!! La grande différence est que les autres entreprises n’augmentent pas leurs primes pendant la durée du contrat.
Si nous utilisons 59 ans et une police décennale de 50 000 $, la différence est encore plus grande. AARP coûterait 14 124 $ et les autres transporteurs coûteraient 4 680 $. La différence est de 9 444 $. Alors, quelques minutes d’inconvénients en valent la peine!
AARP vous permet d’acheter une politique à terme de 10 ans. Cependant, avec d’autres entreprises, vous pouvez souscrire une politique de 20 ans. Pendant les 20 années entières, le capital assuré et la prime restent les mêmes. Voyons la différence ici.
À 55 ans, une politique à terme de niveau 20 ans pour 50 000 $ à une cote standard est de 43,47 $ par mois. Le coût pour les 20 années est de 10 432 $. C’est essentiellement le même coût que celui d’AARP pendant 10 ans! Imaginez 10 ans gratuits pour passer un examen de 30 minutes et vous faire prélever votre sang.
À 59 ans, une police à terme forfaitaire de 20 ans pour 50 000 $ est de 63,41 $ par mois. Le coût total est de 15218 $. Le coût d’une politique AARP de 10 ans est de 14 124 $, donc pour 1 024 $ de plus sur 20 ans, vous pouvez avoir une couverture de 10 ans supplémentaires.
Plus vous êtes âgé lors de votre première demande, plus les économies réalisées sont importantes si vous obtenez une police entièrement souscrite. Par exemple: un homme non-fumeur de 72 ans recevra 204 $ par mois pour 50 000 $ d’assurance-vie. Une politique entièrement souscrite (avec un examen médical) sera de 106 $ par mois si vous êtes coté standard. La politique AARP ne durera que jusqu’à 80 ans. Le coût total est de 19 584 $. Pour la police souscrite, le coût pour les 10 ans (jusqu’à 82 ans) est de 12 720 $. Une autre différence significative. Une fois que vous avez plus de 80 ans, vous ne pouvez pas obtenir de nouvelle couverture via l’AARP.
Vous pouvez obtenir une nouvelle couverture par l’intermédiaire d’un agent indépendant après l’âge de 80 ans. Les polices sont disponibles avec et sans examen médical. Les polices non médicales sont toujours plus chères que celles avec une souscription complète. Plus une compagnie d’assurance dispose d’informations, moins votre couverture sera chère.
Je pense que nous avons montré que l’AARP est assez cher par rapport à une couverture entièrement souscrite. Bien que l’AARP obtienne une note de 8 sur 10 dans la plupart des catégories, Consumers Advocate (.org) affirme que ses politiques de durée sont restrictives par rapport aux produits similaires proposés par ses concurrents.
Assurance temporaire ou couverture permanente
L’une des décisions que vous devez prendre est de savoir si vous avez besoin d’une assurance temporaire ou permanente? Vos raisons pour obtenir une couverture vous aideront à déterminer laquelle de ces mesures est la plus logique. Si vous déterminez que vous avez besoin d’une couverture permanente, une police universelle entièrement souscrite coûtera beaucoup moins cher que vos options AARP.
Par exemple, à 59 ans, un terme de dix ans AARP de 50 000 $ coûtera environ 118 $ par mois lorsque vous calculez la moyenne des diverses primes. Si vous êtes coté standard, une police permanente pour le même montant sera de 125 $ par mois pour le reste de votre vie.
La ligne de fond
Comme vous pouvez l’imaginer, un agent indépendant a de nombreuses options abordables pour l’assurance-vie senior. Votre agent d’assurance-vie indépendant vous aidera à déterminer comment obtenir la couverture dont vous avez besoin, au prix le plus abordable. Se limiter à une seule entreprise vous donne des options limitées !!
Vous pouvez obtenir une nouvelle couverture par l’intermédiaire d’un agent indépendant après l’âge de 80 ans. Les polices sont disponibles avec et sans examen médical. Les polices non médicales sont toujours plus chères que celles avec une souscription complète. Plus une compagnie d’assurance dispose d’informations, moins votre couverture sera chère.
Donc, avant de vous inscrire à une police d’assurance-vie AARP, voyez ce qui est disponible. Vous trouverez probablement une couverture qui vous coûtera moins cher et / ou durera plus longtemps. Ne faites pas cavalier seul, parlez à un agent et prenez une décision éclairée.
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